Стоп ХАМ!
- Автор темы alex-foxy
- Дата начала
смотря в чем выгода (риски). Срок -бычтре расплатишся, но риск остается в виде не уменьшающего платежа,сумма-риск во времени выплат, она меньше, но срок остается не всем приятно быть должным 10-15 лет. Срок надо уменьшать в начале -когда основной долг мало гасится, сумму лучше в конце. С другой стороны банк свое не отдаст, уменьшается в основном сумма основного долга, а выплата процентов уменьшается слабо.MSN сказал(а):
Философско-математический вопрос ))
Если считать "в лоб", то выгоднее сокращать срок конечно. Сумма та же, а пользуетесь вы ей меньше. Потому и процентов меньше. Аналогия - любая услуга - чем больше пользуетесь, тем больше платите.
НО:
1) Платеж ануитетный. Большинство процентов вы выплачиваете вначале. Потому сокращение срока более действенно вначале, когда вы не успели заплатить большую часть кредита.
2) Деньги во времени теряют стоимость, потому вы получаете выгоду, но инфляция ее сокращает, причем существенно. При досрочном погашении половины остатка тела кредита где-то в середине срока, инфляция съедает всю выгоду, и разница нивелируется. Поэтому чем больше вы гасите и чем быстрее, тем меньше теряете. Но учтите, это сэкономленные средства неликвидны все-равно - то есть вы не можете их взять сейчас и потратить - вы экономите и получаете их в перспективе.
2) То же самое играет на пользу, если вы снижаете размер платежа, а не срок. Логика простая: вместо 20 тысяч вы начинаете платить 15. То есть у вас остается 5 тыс в руках - это не гипотетические, а абсолютно конкретные деньги сегодня, не съеденные инфляцией, которые вы можете даже инвестировать - например положить на депозит и получать даже проценты. Это ликвидные средства.
Исходя из конкретных условий кредита можно посчитать когда что выгоднее. Почти в любом случае точка равновесия будет где-то посередине. То есть до середины срока кредита или до половины выплаченной суммы выгоднее снижать срок, потом - размер платежа.
Если считать "в лоб", то выгоднее сокращать срок конечно. Сумма та же, а пользуетесь вы ей меньше. Потому и процентов меньше. Аналогия - любая услуга - чем больше пользуетесь, тем больше платите.
НО:
1) Платеж ануитетный. Большинство процентов вы выплачиваете вначале. Потому сокращение срока более действенно вначале, когда вы не успели заплатить большую часть кредита.
2) Деньги во времени теряют стоимость, потому вы получаете выгоду, но инфляция ее сокращает, причем существенно. При досрочном погашении половины остатка тела кредита где-то в середине срока, инфляция съедает всю выгоду, и разница нивелируется. Поэтому чем больше вы гасите и чем быстрее, тем меньше теряете. Но учтите, это сэкономленные средства неликвидны все-равно - то есть вы не можете их взять сейчас и потратить - вы экономите и получаете их в перспективе.
2) То же самое играет на пользу, если вы снижаете размер платежа, а не срок. Логика простая: вместо 20 тысяч вы начинаете платить 15. То есть у вас остается 5 тыс в руках - это не гипотетические, а абсолютно конкретные деньги сегодня, не съеденные инфляцией, которые вы можете даже инвестировать - например положить на депозит и получать даже проценты. Это ликвидные средства.
Исходя из конкретных условий кредита можно посчитать когда что выгоднее. Почти в любом случае точка равновесия будет где-то посередине. То есть до середины срока кредита или до половины выплаченной суммы выгоднее снижать срок, потом - размер платежа.
Был в отъезде, поэтому только сейчас могу продолжить обсуждение вопроса. Админ, извини, что не по теме ветки, ну уж больно интересно выяснить, кто ошибается? Разница-то большая 113000 или 900000.
113600. Что-то очень скромная у Вас получается экономия. Приведу пример другого расчета. Скажем ипотека на 10 лет с аннуитентной схемой выплат, т.е. по 35000 руб. в мес. В начале ипотеки этот платеж разбит в соотношении (примерно, схематически) 7000 (погашение основного долга) +28000 (проценты банку) =35000. Далее соотношение постепенно меняется и через 4 года составляет 11000+24000. Т.е. в течение первых 4 лет гасите основной долг в среднем по 9000 руб.в мес. Отсюда видно, чтобы выплатить 330000 по осн.долгу вам потребуется 330000/9000=36 месяцев. За это время выплатите банку 36 мес. х 35000 р.= 1млн.260000 р. Из них 930000 р. дарите проценты банку = 1260000-330000. Если сразу 330000 внести досрочно, то срок ипотеки сократится как раз на эти 36 мес. Экономия выходит в кругленькую сумму 930000 рублей. (Но это математически) А вот сколько будет "весить" рубль лет через 5-10? Сколько будет стоить машино/место и т.д.? И получится ли экономия в реальности? С этим согласен, это уже др. вопросы.
SLP писал:
В расчете вы допустили существенную ошибку:
В качестве экономии вы посчитали проценты, начисляемые на всю сумму задолженности, а не на сумму 330000, о которой идет речь. Вы берете в долг всю сумму и платите за нее. Исходя из нее считаются такие проценты, о которых вы говорите.Если бы вы платили 930000 р за три года в качестве процентов за заем 330000 р, то процентная ставка по кредиту у вас составляла бы примерно 70% годовых, если бы сумма долга не снижалась, а при снижаемой сумме еще существенно больше.
Если бы вы взяли 330т на 3 года при ставке 14% и аннуитетном методе погашения, то ежемесячный платеж составил бы у вас 9166,66 р/мес. В первый месяц вы заплатили бы стоимость месячного обслуживания долга 330т исходя из ставки, ч то составило бы 330т х 0,14/12 = 3850 р. То есть из 9166,66 р вы заплатили бы 3850 р процентов и 5316,66 р основного долга. Дальше считайте...
SLP, Вы наверное приводите пример снижения размера ежемесячного платежа, а срок ипотеки оставляете тот же. Да, в этом случае экономия на процентах с суммы 330000 будет 113600. А я привожу пример снижения срока ипотеки. И при этом размер экономии очень зависит от момента внесения досрочного платежа.(В моем примере это в самом начале срока). А если вносить где-то в середине, там где ежемесячный платеж делится 18000+17000=35000, то срок ипотеки сократится на 330000/17000=19,4 мес. А экономия будет 19,4 х 35000=680000-330000=350000 (это уже далеко не 900000) Ну, и для полноты картины о досрочном платеже за 1 год до окончания ипотеки: там уже ежемес. платеж идет в соотношении 2000+33000=35000, срок сократится 330000/33000=10 мес. экономия всего лишь 10 мес.х35000=350000-330000=20 тыс. В чем Вы со мной не согласны? Если есть среди нас специалисты, также прошу прокомментировать. С уважением.
113600. Что-то очень скромная у Вас получается экономия. Приведу пример другого расчета. Скажем ипотека на 10 лет с аннуитентной схемой выплат, т.е. по 35000 руб. в мес. В начале ипотеки этот платеж разбит в соотношении (примерно, схематически) 7000 (погашение основного долга) +28000 (проценты банку) =35000. Далее соотношение постепенно меняется и через 4 года составляет 11000+24000. Т.е. в течение первых 4 лет гасите основной долг в среднем по 9000 руб.в мес. Отсюда видно, чтобы выплатить 330000 по осн.долгу вам потребуется 330000/9000=36 месяцев. За это время выплатите банку 36 мес. х 35000 р.= 1млн.260000 р. Из них 930000 р. дарите проценты банку = 1260000-330000. Если сразу 330000 внести досрочно, то срок ипотеки сократится как раз на эти 36 мес. Экономия выходит в кругленькую сумму 930000 рублей. (Но это математически) А вот сколько будет "весить" рубль лет через 5-10? Сколько будет стоить машино/место и т.д.? И получится ли экономия в реальности? С этим согласен, это уже др. вопросы.
SLP писал:
В расчете вы допустили существенную ошибку:
В качестве экономии вы посчитали проценты, начисляемые на всю сумму задолженности, а не на сумму 330000, о которой идет речь. Вы берете в долг всю сумму и платите за нее. Исходя из нее считаются такие проценты, о которых вы говорите.Если бы вы платили 930000 р за три года в качестве процентов за заем 330000 р, то процентная ставка по кредиту у вас составляла бы примерно 70% годовых, если бы сумма долга не снижалась, а при снижаемой сумме еще существенно больше.
Если бы вы взяли 330т на 3 года при ставке 14% и аннуитетном методе погашения, то ежемесячный платеж составил бы у вас 9166,66 р/мес. В первый месяц вы заплатили бы стоимость месячного обслуживания долга 330т исходя из ставки, ч то составило бы 330т х 0,14/12 = 3850 р. То есть из 9166,66 р вы заплатили бы 3850 р процентов и 5316,66 р основного долга. Дальше считайте...
SLP, Вы наверное приводите пример снижения размера ежемесячного платежа, а срок ипотеки оставляете тот же. Да, в этом случае экономия на процентах с суммы 330000 будет 113600. А я привожу пример снижения срока ипотеки. И при этом размер экономии очень зависит от момента внесения досрочного платежа.(В моем примере это в самом начале срока). А если вносить где-то в середине, там где ежемесячный платеж делится 18000+17000=35000, то срок ипотеки сократится на 330000/17000=19,4 мес. А экономия будет 19,4 х 35000=680000-330000=350000 (это уже далеко не 900000) Ну, и для полноты картины о досрочном платеже за 1 год до окончания ипотеки: там уже ежемес. платеж идет в соотношении 2000+33000=35000, срок сократится 330000/33000=10 мес. экономия всего лишь 10 мес.х35000=350000-330000=20 тыс. В чем Вы со мной не согласны? Если есть среди нас специалисты, также прошу прокомментировать. С уважением.
rus555 сказал(а):
Добрый день,
вы упорно пытаетесь считать не причину, а следствие - не стоимость кредита 330к исходя из вашей ставки, а примерное снижение срока, исходя из стоимости всего кредите, который больше 330к.
Но, даже, если исходить из вашей логики, то срок у вас сокращается в конце, а не в начале. Внося 330к вы НЕ делаете так, что 19 месяце не платите сейчас, а делает так, что 19 месяцев не платите потом - когда у вас, как вы пишете соотношение 2к+33к. То есть вы экономите как раз эти небольшие деньги.
Вопрос о том, что выгоднее - срок или размер - выше в ветке мы уже обсуждали, посмотрите, пжл.
Доказательство от обратного: вы посмотрите сколько у вас всего процентов по всему кредиту за весь срок. Наверняка меньше этих 900к, которые вы посчитали в качестве экономии. А если так, то 330к не могут съэкономить 900к по определению.
val486 сказал(а):ну и дискуссия
это для нормальной страны подходит (если не смотреть на %). а в режимной зоне, может повторюсь, такие выкладки не доживают до своей проверки практикой. почему-то кажется, на уровне интуиции, что срок скащивать не выгодно при временных разбегах 15-20 лет.
Да уж, при темпе инфляции 6-7% (а реально до 10%), есть подозрение, что сегодняшний платеж по ипотеке через 20 лет действительно станет равен стоимости 2 бутылок не лучшего качества виски.
SLP сказал(а):
Приветствую! Хорошо, я не буду больше спорить. Пусть каждый останется при своем. Но если интересно, возьмите с любого сайта ипотечный калькулятор досрочного погашения, поманипулируйте суммами и Вы там все увидите сами.
К примеру (kredok.ru) там хороший калькулятор, можно рассмотреть все варианты досрочного погашения.
val486
Well-known member
по мотивам поездки в россию (юг).
можно просто порадоваться за НС и подобные комплексы в химках.
только огнем и мечом, согласен, несправедливо, загоняя народ в «паркинги, стоянки, «обеременяя» мыслью о месте стоянки повозки, можно добиться хотя бы такой картины двора, как в нс.
в россии же, человек, купившей вместо 10летнего премиум рындывана паркинг, считается «городским сумасшедшим». а дворы не просто похожи, а являются гетто.
зато, как сильны настроения там, что администрация, застройщик, государство должно позаботиться о месте парковки: «я же плачу налоги». аж, скупая слеза при виде таких "плательщиков". 2000е приучили к хорошим машинам и безответственности за них. естественно, кому же захочется в уме пересесть с немца на бюджет сейчас. забыли, что страна то, 3го мира и давно живет не по средствам (высокой стоимости/ низкой производительности рабсилы ).
можно просто порадоваться за НС и подобные комплексы в химках.
только огнем и мечом, согласен, несправедливо, загоняя народ в «паркинги, стоянки, «обеременяя» мыслью о месте стоянки повозки, можно добиться хотя бы такой картины двора, как в нс.
в россии же, человек, купившей вместо 10летнего премиум рындывана паркинг, считается «городским сумасшедшим». а дворы не просто похожи, а являются гетто.
зато, как сильны настроения там, что администрация, застройщик, государство
должно позаботиться о месте парковки: «я же плачу налоги». аж, скупая слеза при виде таких "плательщиков". 2000е приучили к хорошим машинам и безответственности за них. естественно, кому же захочется в уме пересесть с немца на бюджет сейчас. забыли, что страна то, 3го мира и давно живет не по средствам (высокой стоимости/ низкой производительности рабсилы ).Недавно видел в Москве перекресток: стоит знак "Движение только прямо и направо", двойная сплошная разметка, а поверх нее прикручен ряд оранжевых столбиков таких же как у нас на въезде в ЖК! Промелькнула мысль "это дополнительно для "баранов". Даже как то унизительно стало, что власти вынуждены управляться с современными ЛЮДЬМИ как со стадом. (как в деревнях было: чтобы не залезло в огород - заборчик, чтобы не разбредалось - загон и т.д.) и в городах по аналогии оберегают газоны, тротуары, клумбы, только от людей. Из-за отсутствия мозгов и воспитания у относительно небольшого числа уродов, должны страдать все.
val486
Well-known member
на самом деле, учитывая независимость власти от людей, которые ее должны выбирать, и к-во приезжих, из более диких регионов, чем описаный мною юг РФ, только обращаясь, как со стадом и жестко можно достигнуть хоть какой-либо результат. с этим, наверное, сталкиваетесь и на работе.rus555 сказал(а):
если даже у цивилизованных (вроде) жителей подмосковья, краснодара, ростова, еката не в мозгах думать о повозке: "затройщик! ну-ка, сделай нам м/м по полцены и, вообще, бесплатно", что говорить про выходцев из "дотационных" регионов.
Сегодня с утра девушка на белом солярисе с номерами УХЕ устроила дискотеку 5-му дому! Я конечно не против хорошей музыки, но не в 8:30... Вот я думаю у этого УХа мозги есть? Найти бы того человека, который УХЕ права продал... Незнание элементарных правил ПДД меня просто убивает... Грустно
